מאמר זה יעסוק בבחירת קרן השתלמות, אבל כדאי שקודם נבין מהי בכלל קרן השתלמות – ולמה אנחנו צריכים אותה.
אז קרן השתלמות היא מכשיר פיננסי – אמצעי לחיסכון כספי שמעניק גם הטבות כלכליות והטבות מס שונות, ומתאים הן לשכירים והן לעצמאים.
בעבור שכירים מדובר בהטבה מאת המעסיק. שלא בדומה לקרן פנסיה, קרן השתלמות היא הטבה ואין המעסיק מחוייב לפתוח לכל העובדים קרן השתלמות – זוהי בהחלט הטבה שמשתלמת לעובד. משכרו של העובד יירד מדי חודש 2.5% בעבור השקעה בקרן, בעוד המעסיק מוסיף 7.5% – כלומר המעסיק נותן פי שלושה. את ה-10% שנצברים חודש בחודשו, אתם צוברים בקרן שלכם.
לצורך ההמחשה נניח שהנכם מרוויחים עשרת אלפים שקלים בחודש. מתוך השכר שלכם מופרשים לקרן 2.5% כלומר 250 שקל – לא סכום שצריך למנוע מכם לחסוך סכום משמעותי לעתיד. המעסיק יפקיד לכם בתמורה 750 שקלים (7.5 אחוזים משכרכם). כלומר – יחד הפקדתם אלף שקלים בכל חודש, 12 אלף שקלים בשנה לחיסכון בעבורכם.
כל זאת בעוד אדם בעל עסק עצמאי צריך להפריש בעצמו את כל הסכום אותו הוא רוצה לחסוך בקרן.
מהם היתרונות של קרן השתלמות
קרן השתלמות עשויה להניב רווחים יפים לאורך השנים, והרווחים ממנה פטורים ממס. אם הייתם מרוויחים את אותו הסכום בדיוק כתוצאה מהשקעה באפיק מנייתי בבורסה למשל – כן הייתם משלמים מס על הרווח – בגובה של 25% (למה? כי המדינה רוצה לעודד חיסכון של כל עובד).
חשוב בהקשר הזה לציין כי יש תקרה על ההפקדה, ומעבר לתקרה קיים מס על הרווחים.
תקופת ההשקעה המינימלית של קרנות השתלמות היא 6 שנים, והקרן נפתחת מדי 6 שנים – פרק זמן שמאפשר השקעה שעשויה להניב תשואות יפות, ובמקביל מאפשרת לכסף "לעבוד", כך שאנשים לא יתפתו למשוך את הכסף בכל פעם שירצו לטוס לחו"ל או לשדרג את הרכב.
הקרן מנוהלת על ידי גוף שמנהל את ההשקעה וזה יכול להיות כל חברת ביטוח או גוף השקעות חוקי. חברת ההשקעות מתמחה בניהול הכספים בשוקי המניות ואיגרות החוב. אתם תוכלו בהתייעצות עם מנהל ההשקעות שמנהל את הקרן שלכם לבקש שההשקעות יהיו סולידיות יותר או מסוכנות יותר. בדרך כלל מנהלי ההשקעות הם מנוסים ומכירים את השוק, וניתן לסמוך על הבנתם ועל מקצועיותם. אם אתם בכל זאת חוששים לכספכם, תוכלו לבקש שהתמהיל יהיה מתון יותר, רק שתמהיל מתון יותר עשוי להביא לתשואות נמוכות יותר לאורך השנים.
אתם יכולים לבחור את החברה או הגוף שינהלו את קרן ההשתלמות שלכם. תוכלו לבקש המלצות על מנת לבחור גוף השקעות שעליו אתם סומכים שינהל את כספכם
